E-ticaret sitesinde kartla ödeme almanın iki yolu var: bankayla üye işyeri sözleşmesi yapıp sanal POS kullanmak ya da TCMB’den izinli bir ödeme veya elektronik para kuruluşuyla çalışmak. Sanal POS tek bankaya bağlanır; ödeme kuruluşu ise tek sözleşmeyle farklı bankaların kartlarını kabul etmenizi sağlar. Hangisini seçerseniz seçin, kuruluşun lisansını TCMB listesinden kontrol edin.
Ödeme altyapısı, müşterinin kart bilgisini girdiği andan paranın hesabınıza geçtiği ana kadar olan süreçtir. Doğru seçim; komisyonu, paranın ne zaman elinize geçeceğini, taksit seçeneklerini ve sitenizin teknik kurulumunu birlikte etkiler. Bu rehberde iki modelin farkını, 3D Secure’u, taksitin nasıl çalıştığını, komisyonu belirleyen kalemleri ve WooCommerce tarafını anlatıyoruz. Belirli bir firmayı önermiyor ve fiyat karşılaştırması yapmıyoruz; oranlar işletmeye ve döneme göre değişiyor.
Sanal POS ile ödeme kuruluşu farkı, lisansın TCMB listesinden kontrolü, 3D Secure, taksit sınırları, komisyonu etkileyen kalemler ve WooCommerce entegrasyonu.
Sanal POS ile ödeme kuruluşu arasındaki fark nedir?
Sanal POS, bankanın internet üzerinden kartla ödeme almanız için verdiği hizmettir; mağazadaki fiziki POS cihazının internetteki karşılığı gibi düşünebilirsiniz. Ödeme kuruluşu ya da elektronik para kuruluşu ise bankalarla kendisi anlaşmış, sizin adınıza kart ödemelerini kabul eden ve TCMB’nin izniyle faaliyet gösteren bir aracıdır.
| Banka sanal POS’u | Ödeme / elektronik para kuruluşu | |
|---|---|---|
| Sözleşme | Doğrudan bankayla üye işyeri sözleşmesi | Kuruluşla tek sözleşme |
| Kabul edilen kartlar | Tüm kartlar kabul edilir; taksit genellikle bankanın kendi kartları ya da anlaşmalı olduğu kart programı için sunulur | Kuruluşun anlaştığı bankaların kartları ve taksit programları tek ekranda |
| Başvuru | Bankanın kredi ve risk değerlendirmesine tabi; banka ilişkiniz önemli | Genellikle çevrim içi başvuru ve kuruluşun kendi değerlendirmesi |
| Para hesaba geçişi | Bankayla anlaştığınız valör (bekleme) süresine göre | Kuruluşun sözleşmede belirttiği süre ve koşullara göre |
| Teknik entegrasyon | Her banka için ayrı entegrasyon; birden fazla bankada ayrı ayrı | Tek entegrasyonla birçok kart türü |
| Kimlere uygun | Belirli bir bankayla güçlü ilişkisi ve yüksek cirosu olan işletmeler | Yeni açılan, birden çok bankanın taksitini sunmak isteyen işletmeler |
Bazı işletmeler ikisini birlikte kullanır: ana bankasının sanal POS’unu kendi kartları için, ödeme kuruluşunu diğer kartlar ve taksit seçenekleri için. Bu durumda sitenin hangi kartı hangi altyapıya yönlendireceği teknik olarak ayarlanmalıdır.
Lisanslı ödeme kuruluşu nasıl kontrol edilir?
Türkiye’de ödeme hizmeti sunmak ve elektronik para ihraç etmek, 6493 sayılı Kanun kapsamında TCMB izni gerektirir. TCMB iki ayrı liste yayımlıyor:
- Ödeme Kuruluşları listesi: Kanunun 12. maddesine göre hangi ödeme hizmetlerini sunmaya yetkili olduklarını gösteren tabloyla birlikte.
- Elektronik Para Kuruluşları listesi: Kanunun 18. maddesine göre elektronik para ihraç etmeye yetkili kuruluşlar.
Kontrol ederken şunlara dikkat edin:
- Marka adıyla değil, ticaret unvanıyla arayın. Listede markalar değil şirket unvanları yer alır. Kuruluşun sitesinin alt bilgisinde ya da sözleşmesinde yazan tam unvanı listedeki unvanla karşılaştırın. Örneğin Ekim 2026 itibarıyla elektronik para kuruluşları listesinde “İyzi Ödeme ve Elektronik Para Hizmetleri A.Ş.”, “Paytr Ödeme ve Elektronik Para Kuruluşu A.Ş.”, “Sipay Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri A.Ş.” ve “Papara Elektronik Para A.Ş.” unvanları yer alıyor.
- “Faaliyet izni iptal edilen” ve “sona eren” bölümlerine bakın. TCMB, izni iptal edilen ve birleşme gibi nedenlerle izni sona eren kuruluşları da aynı sayfada ayrı başlıklarla gösteriyor. Unvanı listede görmek yetmez; hangi başlığın altında olduğuna da bakın.
- Yetki kapsamını okuyun. Ödeme kuruluşları listesindeki tablo, her kuruluşun hangi hizmetlerde yetkili olduğunu gösteriyor; TCMB’nin notuna göre bazı kuruluşların izni yalnız belirli bir hizmetle sınırlı.
- Bankaysa durum farklı. Sanal POS veren banka zaten BDDK’nın denetimindeki bir bankadır; burada önemli olan sözleşme koşullarıdır.
Listede yer almayan bir aracının “bizim üzerimizden ödeme alın” teklifine, ne kadar cazip olursa olsun, sözleşmeye geçmeden önce mesafeli durun.
3D Secure nedir, neden önemli?
3D Secure, internetten kartla yapılan alışverişte kart sahibinin kimliğini doğrulamaya yarayan güvenlik protokolüdür. Türkiye’de çoğu kişinin bildiği hâli, ödeme sırasında telefona gelen tek kullanımlık şifredir. Standardı yöneten EMVCo’ya göre EMV 3-D Secure, kartın fiziken bulunmadığı internet alışverişlerinde dolandırıcılığı önlemek için geliştirildi.
Protokolün güncel sürümünde iki akış var:
- Sürtünmesiz akış: Kartı veren banka, işlem ve cihaz bilgilerine bakarak düşük riskli işlemi ek adım istemeden onaylayabilir.
- Doğrulama akışı: Riskli görülen işlemde müşteriden tek kullanımlık şifre ya da biyometrik doğrulama gibi ek bir adım istenir.
Satıcı açısından 3D Secure, çalıntı kart bilgisiyle yapılan alışveriş riskini azaltır; bu da hem ürün kaybını hem de sonradan gelen kart sahibi itirazlarını sınırlar. Bir işlemin 3D doğrulama olmadan (non-3D) geçip geçemeyeceği ise banka ya da ödeme kuruluşuyla yaptığınız sözleşmeye ve onların risk politikasına bağlıdır. Sitenizde yapılacak entegrasyonun 3D akışını eksiksiz desteklediğinden emin olun.
Taksit nasıl çalışır?
Kredi kartıyla taksitli satışta müşteri tutarı aylara bölerek öder, siz ise parayı sözleşmenize göre peşin ya da vadeye bağlı olarak alırsınız. Taksitin bir maliyeti vardır ve bu maliyeti kimin üstleneceğine siz karar verirsiniz:
- Vade farkını müşteri öder: Taksit sayısı arttıkça ödeme ekranında toplam tutar yükselir.
- Vade farkını siz üstlenirsiniz: Müşteri peşin fiyatına taksit yapar, aradaki maliyet komisyon olarak sizden kesilir.
Taksit sayısı serbest değildir. BDDK, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik’in 26. maddesine dayanarak taksit sürelerini sınırlıyor. BDDK’nın yayımladığı taksit sınırları tablosuna göre bireysel kredi kartlarında mal ve hizmet alımlarında genel üst sınır 12 ay; yemek, gıda, akaryakıt, kozmetik, ofis malzemesi, telekomünikasyon, hediye kartı ve basılı ya da külçe kuyum gibi harcamalarda taksit uygulanmıyor, elektronik eşya ve mobilya gibi bazı ürün gruplarında ise daha kısa süreler var. Bu sınırlar zaman zaman değiştiği için sattığınız ürün grubunun güncel durumunu ödeme kuruluşunuza ya da bankanıza mutlaka teyit ettirin.
Komisyonu etkileyen kalemler
Teklifleri yalnız ilk göze çarpan “işlem başı oran” ile karşılaştırmak yanıltıcıdır. Toplam maliyeti şu kalemler birlikte belirler:
- Tek çekim oranı: Peşin ödemede kesilen yüzde.
- Taksit oranları: Taksit sayısına göre artan ek kesinti, özellikle vade farkını siz üstleniyorsanız.
- Valör ya da bloke süresi: Paranın hesabınıza geçmesi için beklenen süre. Daha kısa süre genellikle daha yüksek oranla gelir.
- Kart türü: Yurt dışı kartlar, ticari kartlar ve bazı kart programları farklı oranlara tabi olabilir.
- Sabit ücretler: İşlem başına sabit ücret, kurulum, yıllık ya da aylık hizmet bedeli.
- İade ve itiraz maliyetleri: İade işlemlerinde komisyonun geri verilip verilmediği, kart sahibinin itirazında (chargeback) uygulanan ücret.
- Ciro taahhüdü: Belirli bir aylık hacmin altında kalırsanız oranın değişip değişmediği.
- Para çekme ve aktarım: Ödeme kuruluşundaki bakiyenin banka hesabınıza aktarımında ücret olup olmadığı.
Pratik ipucu: Teklif alırken örnek bir ay kurgulayın: “Ayda şu kadar sipariş, ortalama sepet şu kadar, siparişlerin yüzde şu kadarı taksitli.” Bu senaryoyu her kuruluşa aynı şekilde sorup toplam kesintiyi karşılaştırmak, oran listelerinden çok daha net sonuç verir.
WooCommerce’e ödeme altyapısı nasıl bağlanır?
WooCommerce kendi içinde yalnız çevrim dışı ödeme yöntemleriyle gelir: havale/EFT (doğrudan banka havalesi), çek ve kapıda ödeme. Kartla ödeme için ödeme kuruluşunun ya da bankanın sağladığı bir eklenti, yani WooCommerce diliyle bir “ödeme geçidi” kurulur.
WooCommerce’in geliştirici belgesi ödeme geçitlerini dört türe ayırıyor:
- Yönlendirmeli (form tabanlı): Müşteri ödeme için kuruluşun sayfasına gider, işlem bitince sitenize döner.
- Çerçeve içi (iframe): Kuruluşun ödeme formu sitenizin içinde bir çerçevede açılır.
- Doğrudan: Kart alanları sizin ödeme sayfanızda yer alır.
- Çevrim dışı: Havale, kapıda ödeme gibi çevrim içi ödeme içermeyen yöntemler.
Belgeye göre yönlendirmeli ve çerçeve içi yöntemlerde kart verisi sitenizin dışına gönderildiği için güvenlik yükü daha azdır; doğrudan yöntemler ise sunucu güvenliği ve belirli düzeyde PCI uyumu (kart verisi güvenlik standardı) gerektirebilir. Küçük ve orta ölçekli mağazalar için kart bilgisinin sizin sunucunuza hiç uğramadığı yöntemler çoğu zaman en sağlıklı seçenektir.
Entegrasyonda kontrol edilmesi gerekenler:
- Eklentinin güncel WooCommerce sürümüyle ve kullandığınız ödeme sayfası yapısıyla (klasik ya da blok tabanlı ödeme sayfası) uyumlu olması.
- Test modunda başarılı, başarısız ve 3D doğrulamalı ödemelerin denenmesi.
- Ödeme sonrası siparişin doğru duruma geçmesi; müşteri tarayıcıyı kapatsa bile kuruluşun bildirimiyle siparişin güncellenmesi.
- İade işleminin panelden yapılıp yapılamadığı.
- Taksit seçeneklerinin ödeme sayfasında doğru gösterilmesi.
Kuruluşun hazır eklentisi ihtiyacınızı karşılamıyorsa, örneğin özel bir taksit kuralı ya da birden fazla altyapı arasında yönlendirme gerekiyorsa, bu iş siteye özel eklenti geliştirme kapsamına girer.
Başvurudan önce hazır olması gerekenler
İstenen belgeler kuruluşa ve işletme türüne göre değişir; ama ödeme kuruluşları ve bankalar başvuru sırasında genellikle sitenizi de inceler. Başvurudan önce şunların hazır olması süreci hızlandırır:
- Sitenin yayında ve ürünlerin fiyatlarıyla birlikte görünür olması,
- İletişim ve künye bilgileri, ön bilgilendirme formu, mesafeli satış sözleşmesi, iade koşulları ve KVKK metinleri,
- Vergi levhası, imza sirküleri gibi şirket belgeleri ve şirkete ait banka hesabı bilgisi,
- Satılan ürün ve hizmetlerin açık tanımı.
Yasal sayfaların içeriğini ve dayandığı mevzuat maddelerini e-ticaret sitesinde olması gereken yasal sayfalar yazımızda ayrıntılı anlattık.
Hangi ödeme altyapısını seçmelisiniz?
- Yeni açılan ve cirosu henüz belirsiz bir mağazaysanız, tek sözleşmeyle birçok kartı ve taksit programını sunan bir ödeme ya da elektronik para kuruluşuyla başlamak genellikle daha hızlıdır.
- Belirli bir bankayla güçlü bir ilişkiniz ve yüksek hacminiz varsa, o bankanın sanal POS’u daha avantajlı koşullar sunabilir.
- Taksit satışınız yüksekse, farklı bankaların kart programlarını tek ekranda sunabilmek önemlidir.
- Her durumda kuruluşun TCMB listesindeki yerini, sözleşmedeki valör, iade ve itiraz koşullarını ve teknik entegrasyonun 3D Secure’u eksiksiz desteklediğini kontrol edin.
Mağaza kurulumunun bütününü planlıyorsanız e-ticaret sitesi açmadan önce rehberimiz ve online mağaza hizmetimiz yardımcı olabilir.
Sık sorulan sorular
Sanal POS ile ödeme kuruluşu arasındaki fark nedir?
Sanal POS, doğrudan bankayla yapılan üye işyeri sözleşmesiyle verilen hizmettir. Ödeme ya da elektronik para kuruluşu ise TCMB izniyle çalışan, bankalarla kendisi anlaşmış bir aracıdır ve tek sözleşmeyle farklı bankaların kartlarını ve taksit programlarını kabul etmenizi sağlar.
Bir ödeme kuruluşunun lisanslı olduğunu nasıl anlarım?
TCMB’nin sitesindeki Ödeme Kuruluşları ve Elektronik Para Kuruluşları listelerine bakın. Marka adıyla değil, kuruluşun sözleşmesinde yazan ticaret unvanıyla arayın ve unvanın “faaliyetteki” kuruluşlar arasında olduğunu, izni iptal edilenler ya da sona erenler başlığında olmadığını kontrol edin.
E-ticarette 3D Secure zorunlu mu?
3D doğrulama olmadan işlem kabul edilip edilmeyeceği, banka ya da ödeme kuruluşunun risk politikasına ve sözleşmenize bağlıdır. 3D Secure, kart sahibinin kimliğini doğrulayarak çalıntı kart bilgisiyle yapılan alışveriş riskini azaltır; bu yüzden entegrasyonunuzun desteklemesi önemlidir.
Her ürüne 12 taksit yapabilir miyim?
Hayır. BDDK’nın taksit sınırlarına göre bireysel kredi kartlarında genel üst sınır 12 ay olsa da bazı harcamalarda taksit hiç uygulanmıyor, bazı ürün gruplarında süre daha kısa. Sattığınız ürünün güncel taksit sınırını ödeme kuruluşunuza ya da bankanıza teyit ettirin.
WooCommerce’te kredi kartıyla ödeme nasıl alınır?
WooCommerce yalnız havale, çek ve kapıda ödeme ile gelir; kartla ödeme için banka ya da ödeme kuruluşunun eklentisini kurup sözleşmede verilen bilgilerle ayarlarsınız. Canlıya almadan önce test modunda başarılı, başarısız ve 3D doğrulamalı ödemeleri denemelisiniz.
Komisyon oranı dışında hangi maliyetlere dikkat etmeliyim?
Taksit oranları, paranın hesaba geçiş süresi, işlem başı sabit ücret, kurulum veya aylık bedel, iade ve itiraz ücretleri ve ciro taahhüdü toplam maliyeti belirler. Aynı örnek ay senaryosunu her kuruluşa sorup toplam kesintiyi karşılaştırmak en doğru yöntemdir.
Yalnız havale/EFT ve kapıda ödemeyle satış yapabilir miyim?
Teknik olarak evet; WooCommerce bu yöntemlerle hazır gelir ve kart altyapısı gerektirmez. Ancak kartla ve taksitle ödeme bekleyen müşterilerin bir kısmını kaybedebilirsiniz; havale siparişlerinde ödemenin elle takip edilmesi de ek iş demektir.
Diğer rehberler
Aynı konuda işinize yarayacak diğer yazılarımız:
Diğer rehberler
